2020年的車險改革之后，多個附加險的保障范圍被納入到車損險當中，大家一直很擔心的車損險自然災害賠不賠也有了更加明確的答案。

《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》（以下簡稱為《法規(guī)》）第一章第六條：

保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)?rdquo;）在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

《法規(guī)》對【自然災害】的釋義：

指對人類以及人類賴以生存的環(huán)境造成破壞性影響的自然現(xiàn)象，包括雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災害等。

既然車損險包括自然災害損失，那么具體是怎么理賠的呢？

自然災害造成的車輛損失理賠包括兩個部分： 1、車輛救援費用理賠；2、車損理賠。

車輛救援費用理賠

根據(jù)《法規(guī)》第一章第八條：發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。

簡而言之就是車輛的救援費用由保險公司埋單。

車損理賠

根據(jù)《法規(guī)》第一章第十三條：車損理賠保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。

在沒有投保車損險絕對免賠率的前提之下，保險公司會足額賠償，假設假設一臺車因為洪水浸泡而報廢了，這臺車開了2年，新車時的購置價是10萬，殘值為3萬，車損險免賠率為0

泡水車全損報廢理賠標準是：（車輛當前價值-殘值）×（1-免賠率）

其中，車輛當前價值=新車購置價×（1-被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)）

月折舊系數(shù)如下表所示：

注：不足一個月的部分，不計折舊，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

這輛車當前價值=100000×（1-24×0.60%）=85600（元）

實際賠償額=（車輛當前價值-殘值）×（1-免賠率）=（85600-30000）×（1-0）=55600（元）