給車輛上保險是每一個車主都必須面對的問題，近年來，隨著國內(nèi)家庭轎車擁有量的增大，汽車保險的賠付額也不斷上升，汽車保險更呈水漲船高之勢。高昂的商業(yè)保險終于使不少老車主“急流勇退”。最近發(fā)現(xiàn)只買交強險、不買商業(yè)保險的車主開始增多，有調(diào)查顯示，三成以上的老車主不會續(xù)保商業(yè)保險，成為所謂的“裸險”一族。

近期，各保險公司的車損險保險金額上調(diào)，導(dǎo)致保費上漲約10%。不少新車主好奇，車損險是不是必買險種?作用有多大呢?而很多車主更郁悶的是，即使是自己購買了全險，但關(guān)鍵時刻卻什么都不能理賠?!

交強險賠得少 建議新手買車損險

交強險是強制需要購買的，而車損險、盜搶險、三者險……都屬于商業(yè)險，沒有強制要求，可保可不保。但如果你是新手，免不了刮刮碰碰，那么建議適當(dāng)購買一些商業(yè)險。因為交強險的車損賠付最高不超過2000元，并且有條件限制，即只能是你撞壞別人的車，賠付給你的也只是別人的車的修理費。超過這部分金額需要車主自己掏腰包。以防萬一新手可以額外投保車損險，同時加上不計免陪險，否則只給賠付80%。可以說，車損險是理賠使用率最高的險種。一般的輕微碰撞事故到車嚴(yán)重?fù)p毀，都需要靠它來賠付，減少車主損失。要說明的是，在調(diào)整后，目前保險公司基本只采用按新車購置價這種方式確定保費。

目前交強險保障是比較高，但由于“交強險”遵循分項賠付原則，保障程度只能達(dá)到基本水平，相比無處不在的風(fēng)險和不可預(yù)測的出險率，賭運氣只買交強險的做法實在不可取，建議大家還是要根據(jù)自身情況做好車險的保障規(guī)劃。

比如最新版的“交強險”責(zé)任限額(即每次保險事故的最高賠償金額)，全國統(tǒng)一定為12.2萬元人民幣。在12.2萬元總的責(zé)任限額下，仍實行分項限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬元、醫(yī)療費用賠償限額1萬元和財產(chǎn)損失賠償限額2000元。

車損險能保的范圍其實挺廣

車輛損失險賠償范圍適用于五種情況：一是車輛發(fā)生碰撞、傾覆;二是車輛發(fā)生火災(zāi)、爆炸;三是外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落造成車輛損失;四是車輛遭遇雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害;五是在車輛有駕駛?cè)穗S船照料的情況下，載運保險車輛的渡船遭受以上自然災(zāi)害造成車輛損失。發(fā)生以上情況造成的車輛損壞，車主都可向保險公司申請賠付，保險公司將會按照保險條款的約定進(jìn)行賠付。另外，發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。從以上賠償范圍來看，車損險很有必要購買，尤其對一些經(jīng)常帶朋友、家人出行的車主，車損險更是出行必備品。

二手車車損險怎么買?

有不少車主購買的是二手車，保險專家提醒，車主在投保二手車車損險的時候，可選擇按新車價值全額投保，或者按實際價值投保。按照廣東省保險行業(yè)協(xié)會的最新投保標(biāo)準(zhǔn)，舊車在確定新車購置價時限定了下浮最高比例，分9個月～2年(含)、2～5年(含)、5～10年(含)、10年以上四個等級，其新車購置價最高分別下浮10%、15%、20%、25%。但二手車發(fā)生車損時，更換零件與維修的工時費與新車無異，車主就可以自行決定投保方式。投保時，車主可以選擇按實際價值投保，這樣可以讓車損險保費降低，但在發(fā)生部分損壞時，則只能按比例賠償;而如果選擇按照10萬元的新車價投保，則保費支出自然更多，但在發(fā)生部分損壞時，可以獲得保險公司的全額賠償(不考慮免賠率)。

如果愛車已經(jīng)步入“退休年齡”，那么投保險種太多顯得不劃算，但交強險和第三者責(zé)任險還是有必要續(xù)保的，以避免交通事故給自己帶來損失;如果車主駕駛技術(shù)不錯，平時也很注重保養(yǎng)和安全防護(hù)，就可以選擇續(xù)保相對基本的險種，例如交強險、車損險、第三者責(zé)任險、不計免賠險等。

如果技術(shù)還不是很過硬，行車過程中時常發(fā)生些小事故，那么根據(jù)車況不同及停車的治安情況，可以有針對性地選擇附加險保障。投保時，要盡量“貨比三家”，綜合比較各家公司的保險產(chǎn)品和服務(wù)。必要險種一定要上。

目前，機動車保險的險種主要由2個基本險和9個附加險組成。基本險為車輛損失險和第三者責(zé)任險，附加險包括全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、車上貨物責(zé)任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、無過失責(zé)任險、不計免賠特約險、停駛損失險和車身劃痕損失險。其中，第三者責(zé)任險是強制性險種，其余險種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險是附加險的基礎(chǔ)，只有買了車損險才可以買其他的附加險。

對于大部分人來說，選擇包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠特約險和全車盜搶險這四個險種的組合是最為實用的。此方案的性價比高，雖然投入的保費不是很多，但這幾個險種都非常必要。兩個基本險是車主的汽車在發(fā)生事故后人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。

盜搶險可以解決丟車問題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。不計免賠險的作用在于，無論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，都可以保證實現(xiàn)100%賠付。所以建議把這個方案作為投保時考慮的最基本標(biāo)準(zhǔn)。