我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)向商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。很多學(xué)者認(rèn)為解決交強(qiáng)險(xiǎn)問題的根本方法就是轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)方式。但轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)運(yùn)作模式還必須由政府主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式存在意見分歧。結(jié)合我國(guó)目前實(shí)際情況，交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)向商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變而不宜轉(zhuǎn)變?yōu)檎鲗?dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦的模式。主要理由如下：現(xiàn)代國(guó)家政府改革的方向是除涉及國(guó)計(jì)民生國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈國(guó)家安全等特殊行業(yè)由政府主導(dǎo)壟斷外，不過多地參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。改變既是裁判員又是運(yùn)動(dòng)員的角色，因此政府不宜主導(dǎo)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)；政府主導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式的前提條件就是政府效率較高，辦事成本可控，而我國(guó)政府效率較低，機(jī)構(gòu)雖經(jīng)精減但較之發(fā)達(dá)國(guó)家仍顯龐大，政府主導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式會(huì)產(chǎn)生貪污腐敗、公款私用等隱患，防范難度較大且易產(chǎn)生保險(xiǎn)人與投保人聯(lián)合騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)；政府主導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式容易形成市場(chǎng)壟斷，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看難以形成交強(qiáng)險(xiǎn)制度健康持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制；政府主導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式需要國(guó)家投入大量人財(cái)物，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中不易分散風(fēng)險(xiǎn)；交強(qiáng)險(xiǎn)的商業(yè)運(yùn)作模式符合世界發(fā)展的趨勢(shì)與政府主導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式相比較而言，商業(yè)運(yùn)作模式在以上多個(gè)方面都表現(xiàn)出了極大的優(yōu)勢(shì)比如不用政府過多介入，保險(xiǎn)人過濾道德風(fēng)險(xiǎn)，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，節(jié)省國(guó)家財(cái)政等等。另外，我國(guó)現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式更加接近于商業(yè)運(yùn)作模式，而與政府主導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式差異較大，這也是選擇商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式的重要原因。按照這種方案改革，一方面改革難度相對(duì)較小，容易成功；另一方面改革的成本也可大大降低。

我國(guó)地域遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民收入水平、醫(yī)療衛(wèi)生水平、消費(fèi)水平都存在很大差異，這些因素的差異將導(dǎo)致相同的交通事故在不同的地區(qū)的賠付標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有很大差異，從而造成責(zé)任限額在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)偏低，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)偏高。同時(shí)，我國(guó)道路上機(jī)動(dòng)車種類繁多，不同車型賠付率相差較大，貿(mào)然對(duì)費(fèi)率進(jìn)行較大調(diào)整勢(shì)必引起部分車主的不滿，但是不調(diào)整又難以解決現(xiàn)有問題。另外，各地區(qū)道路交通狀況、司法環(huán)境等因素的不同，也將造成交通事故的發(fā)生率和賠付率等方面的差別。從30家保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)審計(jì)報(bào)告中可以看到，各家保險(xiǎn)公司的各機(jī)構(gòu)間的盈虧差異及各方面數(shù)據(jù)相差較大。實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率并不一定利于我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展，反而可能造成各地發(fā)展不一致，拉大不同地區(qū)間的差距，建立與各地區(qū)實(shí)際情況相適應(yīng)的差別費(fèi)率將有利于各地交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。由此可見，依據(jù)“不盈利不虧損”原則制定的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率和條款并不是十分適合我國(guó)現(xiàn)有的交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)。在綜合考慮了我國(guó)目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況、保險(xiǎn)公司實(shí)力、道路交通狀況等多種因素后，在改變后的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式中，保監(jiān)會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的制定劃分一個(gè)區(qū)間，并制定基礎(chǔ)條款，然后再由各家保險(xiǎn)公司自主制定費(fèi)率及條款，并報(bào)送各地保監(jiān)局進(jìn)行審批的制度較為合理。

首先，這樣可以更加有效地解決交強(qiáng)險(xiǎn)連年虧損的問題。交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以虧損，一方面是由于費(fèi)率及條款的統(tǒng)一，各保險(xiǎn)公司無法改變，經(jīng)營(yíng)虧損也只能接受無法更改；另一方面是因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)制性，就算經(jīng)營(yíng)不利，也無法選擇退出這個(gè)市場(chǎng)。如果費(fèi)率及條款的制定權(quán)在商業(yè)保險(xiǎn)公司手中，每家公司可以發(fā)揮自己的特長(zhǎng)，制定更具特色和更具個(gè)性化的交強(qiáng)險(xiǎn)條款，提供更多樣的交強(qiáng)險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)在費(fèi)率上也可以進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況上浮或下調(diào)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，讓交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)扭虧為盈。其次，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率及條款制定權(quán)放開給各商業(yè)保險(xiǎn)公司也有利于我國(guó)非壽險(xiǎn)精算的發(fā)展，有利于我國(guó)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成長(zhǎng)。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)多年來都是一種粗曠式的營(yíng)銷拉動(dòng)的模式，各商業(yè)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更多的是重視營(yíng)銷員的作用而忽略產(chǎn)品創(chuàng)新的功能。如果放開交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率及條款的制定權(quán)給各商業(yè)保險(xiǎn)公司，則可在側(cè)面推動(dòng)保險(xiǎn)公司自主開發(fā)新的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)精算等產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新部門的作用，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)從粗曠式的營(yíng)銷拉動(dòng)模式進(jìn)入到一種創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)型的精耕細(xì)作時(shí)代。

從我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的市場(chǎng)來看，第一，我國(guó)道路情況復(fù)雜，機(jī)動(dòng)車交通事故頻發(fā)，事故死亡率居高不下，這給我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來了很大的一個(gè)市場(chǎng)；第二，我國(guó)人均收入水平較低，收入分配差距較大；第三，我國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)有一種抵觸心理，很多人不愿意主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一點(diǎn)從交強(qiáng)險(xiǎn)的投保率即可看出。從這三點(diǎn)可以看出，我國(guó)道路交通情況較差，事故頻發(fā)，并且人們沒有很高的積蓄來應(yīng)對(duì)突如其來的事故。這一方面說明我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的需求較高，另一方面也展現(xiàn)出了我國(guó)如果沒有交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)多么嚴(yán)重的社會(huì)問題。所以，綜合這三點(diǎn)情況來看，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)勢(shì)必強(qiáng)制車主進(jìn)行投保，否則交強(qiáng)險(xiǎn)的投保率會(huì)更低，發(fā)生事故以后受害人的利益將在很多時(shí)候無法得到相應(yīng)補(bǔ)償，引起更多的社會(huì)問題。而強(qiáng)制車主進(jìn)行投保以后勢(shì)必要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行強(qiáng)制接受的要求，否則交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)會(huì)在很大程度上落入各保險(xiǎn)公司手中，保險(xiǎn)公司極易結(jié)成價(jià)格同盟來共同剝削消費(fèi)者，消費(fèi)者的利益將在很大程度上受到損害。所以在強(qiáng)制車主進(jìn)行投保的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)強(qiáng)制符合條件的商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)。

加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用以及承保理賠環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，控制成本支出，增加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的透明度，有助于改變目前交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損，也是關(guān)系到廣大投保人利益的。在改革交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)要加快完善自身水平之義務(wù)。其中，精確的核算體系的建立是確保保險(xiǎn)公司是否真正盈利的關(guān)鍵然而，在我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)形成較晚，精算體系不完善，保監(jiān)會(huì)的核查和評(píng)估力量十分有限的現(xiàn)實(shí)情況下，由保監(jiān)會(huì)主持，引進(jìn)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行輔助評(píng)估的方法目前比較可行在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)加強(qiáng)自身的統(tǒng)計(jì)力量，穩(wěn)固統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍加強(qiáng)對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)真實(shí)性準(zhǔn)確性一致性即時(shí)性的監(jiān)督檢查對(duì)出現(xiàn)的問題要嚴(yán)格查處，追本溯源，搞清問題的關(guān)鍵，以杜絕問題的再次發(fā)生。