很多車主在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，都不加選擇地投保了車上人員責(zé)任險(xiǎn)。實(shí)際上，車上人員責(zé)任險(xiǎn)并不像交強(qiáng)險(xiǎn)或三者險(xiǎn)那樣適合所有的車主投保。那么，車上人員責(zé)任險(xiǎn)究竟承保哪些風(fēng)險(xiǎn)?車主又該如何根據(jù)自身的實(shí)際情況來科學(xué)投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)呢?

車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

按照現(xiàn)行條款約定，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

可見，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)車上人員依法應(yīng)該承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。

從性質(zhì)上說，車上人員責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，而非意外傷害保險(xiǎn)。因此，并不是所有的車上人員遭受損傷，保險(xiǎn)公司均予賠付。

車上人員的構(gòu)成

一般而言，車上人員是指在發(fā)生意外事故的瞬間，合法在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上搭乘的人員，包括正在上下車的人員。

在理賠過程中，下列人員的損失往往不構(gòu)成車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任:

1、被保險(xiǎn)人本人

如前所述，車上人員責(zé)任險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于責(zé)任保險(xiǎn)。按照法律規(guī)定。被保險(xiǎn)人對(duì)其本人并無法律責(zé)任而言。因此，被保險(xiǎn)人本人并不應(yīng)構(gòu)成保險(xiǎn)條款意義上的“車上人員”。

2、被保險(xiǎn)人的家庭成員

一般而言被保險(xiǎn)人與其家庭成員之間并不承擔(dān)民事上的法律責(zé)任。因此，很多責(zé)任保險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人的家庭成員列為責(zé)任免除范圍。例如，機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)條款不負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

同樣作為責(zé)任保險(xiǎn)的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，在條款中并未明確將被保險(xiǎn)人的家庭成員列為責(zé)任免除范圍。因此，在理賠過程中，是否應(yīng)該賠償被保險(xiǎn)人家庭成員的損失一直存在爭(zhēng)議。但可以明確的是，嚴(yán)格按照責(zé)任保險(xiǎn)的原理來講，被保險(xiǎn)人家庭成員損失并不構(gòu)成車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

3、有以下行為的其他人員

對(duì)于違法搭乘人員，因故意、重大過失行為造成自身傷亡的被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌藛T。其損失不構(gòu)成車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。現(xiàn)行車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款也明確把上述人員的損失列為責(zé)任免除范圍。

科學(xué)投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)

實(shí)踐中，對(duì)于從事客運(yùn)服務(wù)的車輛，如出租車、營(yíng)業(yè)用車等，以及乘客相對(duì)不固定的非營(yíng)業(yè)機(jī)動(dòng)車輛，如機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的公務(wù)用車等，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人須向車上人員承擔(dān)一定的法律貽償責(zé)任，因此，這類車主最好選擇投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

對(duì)于僅做代步工具使用的家庭自用車，由于車上乘客主要為家庭成員，嚴(yán)格來講，被保險(xiǎn)人對(duì)其家庭成員并不承擔(dān)法律賠償責(zé)任。為避免可能發(fā)生的保險(xiǎn)拒賠，這類車主可以不投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，而考慮轉(zhuǎn)投其它替代性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

為有效防范被保險(xiǎn)人及其家庭成員可能遭受的意外事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)該選擇投保交通意外傷害保險(xiǎn)。從性質(zhì)上講。交通意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)。只要投保了交通意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人無論是乘坐公共交通工具（除了汽車。還包括飛機(jī)、輪船、火車、地鐵等)，還是乘坐私家車出行都將獲得更為豐富保險(xiǎn)保障。

綜上，被保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際情況，綜合比較來決定是否投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，或選擇投保交通意外傷害保險(xiǎn)。同時(shí)。無論是家庭自用車、非營(yíng)業(yè)用車還是營(yíng)業(yè)用車。被保險(xiǎn)人本人均不屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款項(xiàng)’上的“車上人員”，因此車主最好再為自己購(gòu)買一份交通意外險(xiǎn)。