強制險賠付標準偏低

交強險是我國首個以法律形式強制所有機動車車主都要投保的責任保險，只要因交通事故所致身體損傷或死亡，不論車主過失與否，受害者都能在規(guī)定額度內(nèi)獲得強制險賠付。

強制險賠付范圍雖然非常廣泛，但是強制險賠付標準相對來說并不高。目前，強制險賠付標準仍然執(zhí)行的是2008版的交強險責任限額。

根據(jù)2008版的交強險責任限額(即每次保險事故的最高賠償金額)規(guī)定：強制險賠付標準全國統(tǒng)一定為12.2萬元人民幣。在12.2萬元總的責任限額下，仍實行分項限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬元、醫(yī)療費用賠償限額1萬元和財產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額1.1萬元、醫(yī)療費用賠償限額1000元和財產(chǎn)損失賠償限額100元。

從這里可以看出，有責任時傷殘賠償?shù)南揞~是11萬，無責的話，強制險賠付最高1.1萬。這與現(xiàn)今的社會環(huán)境是存在脫節(jié)的。發(fā)生事故后僅靠強制險賠付遠遠無法滿足實際損失的需求。就像前不久，網(wǎng)上熱議的雅閣“輕吻”勞斯萊斯后，索賠幾十萬的天價理賠案，就是全責時交強險的財產(chǎn)賠償也只有2000元，剩下的部分就要車主自己承擔。幾十萬的賠償，對雅閣車主可謂損失不小。

降低車險賠付率

1.我們先用財務口徑的已賺保費綜合賠付率吧，也就是外資習慣的comprehensive loss

ratio。已賺保費綜合賠付率=綜合賠款/已賺保費×100% 綜合賠款=賠款支出+分保賠款支出-攤回分保賠款+提存未決賠款準備金-轉(zhuǎn)回未決賠款準備金-追償款收入

已賺保費=保費收入+分保費收入-分出保費+轉(zhuǎn)回未到期責任準備金-提存未到期責任準備金+轉(zhuǎn)回長期責任準備金-提存長期責任準備金

2.所有的業(yè)務活動的結(jié)果都會反映在上面的公式中，只不過作為業(yè)務經(jīng)營人員，重點看哪些指標而已。滿期賠付率和已賺綜合賠付率我后面會提到，從這些指標的出現(xiàn)和應用，我想大家會有一點小小的感觸的。還有，車險經(jīng)營的結(jié)果是在所有險種中，運氣成分最少的，一定是和公司的整體經(jīng)營管理水平緊密聯(lián)系，而且一定成正相關(guān)的關(guān)系。

3.提到賠付率高企的原因永遠是——大案影響!這句話背后的含義就是——這次我運氣不好。如果沒有大案影響，我們的賠付率就應該是多少多少，比去年相比還有下降。

聽到這話，我一般會反問一句：麻煩你告訴我，去年沒有大案，是嗎?!這個問題從來沒有人答的上來，但每次他們還是這么告訴我，真是沒有創(chuàng)意。我從不否認大案會有影響，但在一定的周期內(nèi)，就不能這樣看問題了;另外，為什么會有大案?能否總結(jié)大案的規(guī)律?能否有效的躲避會集中產(chǎn)生大案的業(yè)務?我指的是概率的高低，不是0。

4.再來談談滿期賠付率、歷年制賠付率和已賺賠付率(直接和綜合)。概念就不講了，如果連這幾個概念都不懂，你也不用發(fā)言了——因為，這里是專業(yè)論壇，起碼我這個主題是專業(yè)技術(shù)貼，只有專業(yè)人士可以發(fā)言討論，當然如果你是做這一行，愿意看下去，還是可以學到一些東西，一些正確的概念。

5.國外的保險公司只有一個賠付率，就是已賺，包含了直接和綜合，區(qū)別只是是否包含理賠費用。我認為，只有這個才是最真實的，所謂滿期、歷年制都只是過渡產(chǎn)品，是從簡單賠付率向已賺過渡的中間產(chǎn)物，也是因為某家“大”公司的純熟運用，才導致滿期、歷年制在市場上的泛濫。

6. 已賺保費綜合賠付率=綜合賠款/已賺保費×100%

綜合賠款=賠款支出+分保賠款支出-攤回分保賠款+提存未決賠款準備金-轉(zhuǎn)回未決賠款準備金-追償款收入

已賺保費=保費收入+分保費收入-分出保費+轉(zhuǎn)回未到期責任準備金-提存未到期責任準備金+轉(zhuǎn)回長期責任準備金-提存長期責任準備金

7、簡單公式就是：賠付率=已決+未決+提轉(zhuǎn)差/保費收入。這個公式不是計算依據(jù)，而是用于識別風險的。