商業車險：換車險注意條款變化

今年年初，張女士換了家保險公司為家里的私家車投保，與原來的保險公司相比，價格便宜了100多元。麻煩也從這里開始了，上個月，張女士家的車出險了，張女士停車時遺忘了拉手剎，結果車輛溜坡，撞壞了車身后部。這樣的事故張女士已經不是第一次碰到了，去年，新車剛買來時，張女士也因為同樣原因出過一次險，當時保險公司爽快地理賠了。

張女士想，這次事故保險公司也應該能理賠。結果卻出人意料，張女士請保險公司來現場勘察，結果保險公司表示，在無人駕駛狀態，車輛溜坡，造成車輛損壞，保險公司不予理賠。

為什么換了保險公司，車險理賠范圍就不同了呢?張女士經過一番調查發現，原來問題出在了保險條款上，原來自己購買的是A款的車險，而換了家保險公司，購買的車險產品變成了C款，由于條款不同，所以理賠范圍也不同。

很多車主都和張女士類似，買車險很少關心產品條款，以為車險產品都一樣，就是公司和服務的區別，價格也只是有些小差異。實際上，車險的主險和附加險在市場上也有不同的品種，他們之間也有比較大的區別，如果不能仔細了解其中的區別，一旦出現事故，車主可能就面臨理賠陷阱了。

據悉，自2007年4月1日2007版機動車商業保險行業基本條款啟用后，車險條款被簡化為A、B、C三款，其中，人保等10家保險公司選擇了A款，平安等10家選擇B款，太平洋等3家選擇C款，從市場份額來看，執行A款車險的保險公司，市場上最多。

執行不同的條款，可以滿足不同車主的需求，也提供了保險公司差異化競爭的可能，對于車主來說，搞清楚其中的區別，就很有必要了。就拿B款車險中的一個選項來說，很多購買B款車險的車主，往往會被詢問，是否需要指定駕駛員，一旦車主選擇了指定駕駛員，那么費率就可以下降5%到10%，但是一旦出現其他駕駛員出險，保險公司就不理賠了。

車險條款的不同，還表現在很多細節方面。比如自然災害，C款最全面，包括了暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴、雪災、冰陷、沙塵暴等，B款則少了后面五項，A款自然災害保障范圍就最少了。對于車燈、倒車鏡、天窗玻璃的單獨破碎，三個條款的保障范圍也是不同的，A款和C款僅針對前后擋風玻璃和左右車窗玻璃的單獨破碎，不包括天窗，但是對倒車鏡或者車燈單獨損壞負責理賠。B款雖然理賠天窗玻璃單獨破碎，卻將車燈或倒車鏡的單獨損壞作為責任免除不予賠償。除此以外，在家庭成員的車險事故理賠、發動機進水的保險理陪等方面，三個條款都有相當多的細節是不同的。“車主在為車輛投保時，比較車險，不僅要比價格，還要比較一下產品內容，看看產品是否適合自己。”昨天，人保財險有關人士向記者表示，車險條款設置不同就是為了滿足不同需求的，買車險時，車主仔細了解車險條款既能幫助自己買到適合的產品，也避免出現意外時蒙受不必要的損失。